个人破产制度要来了，它与个人征信有关系吗
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这两天，个人破产制度的消息刷屏了，有人说“欠债不还者的春天来了”，有人说“创业失败不用再赌命了”，有人说“贾跃亭们又要东山再起了”......
源于近日国家发展改革委等13部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，里面提出研究建立个人破产制度，我国的个人破产制度将进行试点。目前国内只有公司破产法，相当于半个破产法，只对公司主体有影响，对个人暂时还没有实施破产制度。
未来中国的破产制度会是什么样的呢？目前我们也仅只能猜测，不过可以借鉴一下美国的破产制度看一看：
个人破产制度是指将个人纳入破产法的适用范围，当个人资产远小于负债并且无力偿还的情况下，通过法定程序由债务人自愿申请破产或债权人提请进行破产清算，以使其摆脱过去的旧债，重新开始其经济生活，进而较公平地获得清偿的一种制度。作为当今世界个人破产法律制度最完善的国家之一，美国在立法理念、制度设计、实践效果、影响范围等方面都具有相当的典型性和代表性。
破产能力是指民事主体得以被依法宣告破产的资格。它是法院宣告债务人破产的必要条件，没有破产能力的债务人法院不能宣告其破产。美国对个人破产的规定适用于三种债务人：
（1）消费债务人，主要指为自己、子女或家属的用途承担的金钱债务，一般因过度的消费引起破产。
（2）营业债务人，指在营业中承担债务的合伙、个人等。
（3）混合债务人，是指个人债务人有时兼有消费者债务和营业债务，在程序上适用个人破产程序。同时，美国破产法对个人破产程序做出了五种规定：清算程序、整顿程序、有经常收入之个人的债务调整程序、有年收入之农业工人的债务调整程序以及市政府债务调整程序。
国内的相关程序可以参照其他国家成熟的破产制度来进行设计，但具体需要结合国内的实际情况。过去国内之所以一直没有个人破产制度，主要还是各种信用体系不键全，随着这些年国内征信体系的完善，确实已经具备了个人破产制度出台的环境。
个人破产制度一般有三个特征，一是个人资不抵债；二是法定程序申请破产清算核销债务；三是裁定破产后的一定时期内，破产人只能进行基本生活保障，对消费和商业行为进行限制，不能进行高消费。
遵循这三个特征的话，如果未来实行个人破产制度，肯定需要进入征信系统，并且应该成为公开信息。因为有很多债务并没有经过银行间进行，但这些债务是真实存在的，如果有借据等凭证，也是受法律保护的，而如果这些信息没有进入征信数据，就无法掌握个人真实的征信情况，既然已经申请了破产，就应该全面理清个人资产和债务情况，并且应该向全社会进行公示，而不是法院悄悄的宣布破产。
否则会有人钻制度的漏洞，利用破产制度来免除债务，本身对真正具有诚信、仅因商业失败而造成破产的人来说，就是一种不公平。
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个人破产制度推出的背景
随着十年的金融地产扩张，我们的储蓄变成固定资产，银行金融机构的房贷业务发展蓬勃，我们也进入了个人，企业，全民负债前行的模式，无论是地产业务还是金融扩张，都是一种加杠杆的行为，也就是通过负债，拿未来的财富来缓解当下的危机，企业有破产制度，而随着家庭和个人提前消费，加杠杆配置资产的行为 ，家庭和个人债务都在扩张，创业的人群也是融资贷款创业，大家都是在负债前行，那么这个世界节点推出个人破产制度也是适应时代的节奏。
2 个人破产制度是什么？
个人破产法源自于罗马时期，然后在英国和意大利发展起来，而个人破产法在美国已经是现代破产法法律体系的重要部分。我国在1986年才有公司破产法，对于个人破产法一直没有推出，破产法保护的是诚信的债务人，而不是老赖和恶意不还债的人，对于诚信的债务人，给他们重新来过的机会，避免因为一时创业失败或者突发事件导致的债务问题，影响自己的人生发展，出现影响家庭的问题，因为债务自杀等情况，是当下高负债生活状态下，对民生矛盾的一种缓解。
3个人征信有什么影响
个人征信肯定是有影响的，因为申请破产，意味着你资不抵债，信用会收到影响，但是有重新来过的机会，你还是一个良性负债人群，而对于恶意负债不还的人群，征信记录肯定是不良，也别想着钻空子，洗白自己。对于老赖和欠债不还的依然会被曝光和记录，个人破产制度是在法律上确保债权人和债务人的一种权益的合法关系。也是对恶意催收，高利贷等违法金融活动的一种打压。他是建立在一个国家信用体系越来越发达的情况下，才能把破产法真的建立起来，就像现在大数据风控一样。精准的信用分析，金融科技和大数据赋能，未来是一个信用时代。
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